Seniorlån ved uskiftet bo: trenger du arvingenes samtykke?
Sitter du i uskiftet bo etter din ektefelle, lurer du kanskje på om du i det hele tatt kan belåne boligen, eller om barna må si ja først. Svaret er stort sett beroligende. Her forklarer vi hva loven sier, hva banken krever, og hva som skjer med lånet når den ene av to går bort.
Kan man ta opp seniorlån når man sitter i uskiftet bo?
Ja, som hovedregel kan lengstlevende ta opp et seniorlån, fordi arveloven § 22 sier at lengstlevende ektefelle rår i levende live som en eier over hele uskifteformuen.
Å sitte i uskiftet bo betyr at du overtar boet til avdøde uforandret og utsetter oppgjøret med de andre arvingene. Loven gir deg da en vid rådighet. Du bestemmer over boligen omtrent som om den var din alene, med noen få unntak. Å belåne boligen med et seniorlån er en vanlig eierdisposisjon, på linje med å pusse opp eller selge, og faller innenfor det du kan gjøre på egen hånd. Reglene finner du i arveloven hos Lovdata.
Må arvingene samtykke når du belåner boligen i uskiftet bo?
Nei, ikke for et vanlig lån med sikkerhet i boligen, for arveloven § 23 krever bare samtykke fra arvingene for gaver som står i misforhold til formuen i boet.
Her er det lett å blande sammen to ting. Loven setter én tydelig grense for lengstlevende i uskifte: du kan ikke gi bort store gaver, eller selge noe langt under verdi, uten at arvingene sier ja. Et seniorlån er ikke en gave. Det er penger du låner og selv skal bruke, mot sikkerhet i boligen. Derfor trenger du ikke arvingenes samtykke for å ta det opp.
Det finnes likevel en grense verdt å kjenne til. Rår du over boet på en klart uforsvarlig måte, eller reduserer verdiene vesentlig gjennom dårlig økonomi, kan arvingene kreve at boet skiftes, og i noen tilfeller kreve et vederlag. Et ordinært seniorlån tatt opp for å bedre din egen økonomi ligger trygt innenfor det loven tillater. Men fordi uskifte kan være sammensatt, særlig med flere arvinger, er det klokt å rådføre seg med banken og eventuelt en arverettsadvokat før du bestemmer deg.
Å belåne boligen er en eierdisposisjon, ikke en gave. Det er selve skillet loven trekker.
Må begge ektefeller være over 60 for å få seniorlån?
Ja, er dere to i husstanden må begge ha fylt 60 år, og begge står som låntakere på seniorlånet.
Dette er et fast vilkår hos de norske bankene som tilbyr seniorlån, blant andre BN Bank og KLP. Grunnen er enkel. Siden lånet skal løpe helt til den lengstlevende av dere en gang flytter eller går bort, må begge oppfylle aldersgrensen fra start. Er den ene under 60, må dere vente til også den yngste har rundet det. For å pantsette en bolig ektefeller bruker sammen, kreves dessuten begges skriftlige samtykke etter ekteskapsloven § 32. I praksis er dette uproblematisk, siden dere uansett begge signerer som låntakere.
Hva skjer med seniorlånet når den ene ektefellen dør?
Lånet forfaller ikke, og den gjenlevende kan bli boende i boligen livet ut. Lånet innfris først når begge er borte, flytter permanent på sykehjem, eller boligen selges.
Dette er noe av det tryggeste ved et seniorlån for par. Garantien om å bo følger lengstlevende, ikke den som først går bort. Faller den ene fra, sitter den andre like trygt, uten at banken kan kreve lånet innfridd eller boligen solgt.
For at gjenlevende skal bli boende, vil banken normalt at vedkommende har rett til å sitte i uskiftet bo. Har dere særkullsbarn, altså barn fra tidligere forhold, er dere samboere, eller er boligen den enes særeie, krever banken som regel at det inngås en skriftlig avtale om at gjenlevende kan bli boende. Dette er bankens måte å sikre at pantet står trygt, og noe rådgiveren hjelper dere å få på plass. Vil du forstå hvorfor arvingene uansett aldri kan ende opp med gjeld, forklarer vi det på siden om seniorlån og arv.
Kan samboere ta opp seniorlån sammen?
Ja, samboere over 60 kan ta opp seniorlån sammen, men banken krever da som regel en egen skriftlig avtale om at lengstlevende kan bli boende.
Samboere har svakere rett til uskifte enn ektefeller, og loven verner dem ikke på helt samme måte. Derfor er banken ekstra nøye med å få den gjensidige boretten skriftlig på plass før lånet gis. Det er en grei formalitet, men en viktig en, så begge sitter trygt hvis den ene faller fra. En rådgiver går gjennom hva som gjelder for nettopp deres situasjon.
«Mange tror de må ha barnas velsignelse for å låne på huset i uskifte. Det stemmer sjelden. Men jeg anbefaler alltid en åpen prat med familien, og et møte med banken, så alt er ryddig og ingen blir overrasket senere.»
Ofte stilte spørsmål om seniorlån og uskiftet bo
Ja, som hovedregel kan lengstlevende det. Etter arveloven § 22 rår lengstlevende ektefelle i levende live som en eier over hele uskifteformuen. Å belåne boligen er en vanlig eierdisposisjon, ikke en gave, så det krever normalt ikke samtykke fra arvingene. I praksis vil banken likevel stille noen krav for å sikre lånet.
Nei, ikke for et vanlig lån med sikkerhet i boligen. Arveloven § 23 krever bare samtykke fra arvingene for gaver som står i misforhold til formuen i boet. Et seniorlån er ikke en gave, men et lån du selv skal bruke, så det faller utenfor samtykkekravet. Rår du derimot over boet på en klart uforsvarlig måte, kan arvingene kreve skifte, så det lønner seg å opptre ryddig.
Ja. Er dere to i husstanden, må begge ha fylt 60 år for å få et seniorlån, og begge står som låntakere. Dette er et vilkår hos de norske seniorlåntilbyderne, blant andre BN Bank og KLP. Lånet løper så lenge til den lengstlevende av dere.
Lånet forfaller ikke når den ene dør. Den gjenlevende kan bli boende i boligen livet ut, og lånet innfris først når begge er borte, flytter permanent på sykehjem, eller boligen selges. For at gjenlevende skal bli boende, krever banken normalt at vedkommende har rett til å sitte i uskiftet bo, eller at det er avtalt skriftlig, for eksempel når det finnes særkullsbarn.
Uskifte kan by på mange særtilfeller, og denne siden gir generell informasjon, ikke individuell juridisk rådgivning. Er situasjonen din sammensatt, bør du snakke med banken og gjerne en arverettsadvokat før du tar opp lån.
Fagansvarlig hos Seniorlån
Fagansvarlig og kvalitetssikrer
Edmund William Ellingsen
Daglig leder og partner i Zen Finans
Edmund kvalitetssikrer det faglige innholdet på Seniorlån. Han jobber til daglig med bank, lån og privatøkonomi, og er opptatt av at eldre boligeiere skal forstå hele bildet før de bestemmer seg.
«Et seniorlån kan gi trygghet og frihet i alderdommen, men bare når man forstår hele bildet. Derfor bruker vi god tid på å forklare, ikke å selge.»Edmund William Ellingsen
Usikker på hva som gjelder i din situasjon?
Sitter du i uskiftet bo, har særkullsbarn eller er samboere, hjelper en rådgiver deg å finne ut hva som skal på plass. Fyll ut et kort skjema, så ringer vi deg for en rolig prat. Samtalen er gratis og forplikter deg til ingenting.